一、 住房公积金贷款依据
根据《住房公积金管理条例》第二十六条规定，缴存住房公积金的职工，在购买自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。
二、 申请个人住房公积金贷款的条件
（一） 申请个人住房公积金贷款，应同时具备以下条件：
1.具有中华人民共和国户籍及有效居民身份证；
2.申请贷款时，本市户籍职工连续足额缴存1年（含）以上，非本市户籍职工连续足额缴存2年（含）以上；
3.具备房屋所在地房地产登记部门所确认的购房合同或协议，并能办理抵押或保证担保手续；
4.已按规定支付购房首期房款（存量房首付款需资金监管，详见本指南第五点或《www.2233b.com关于试行存量房住房公积金贷款购房交易资金监管的通知》）；
5.具有完全民事行为能力，信用良好，拥有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力；
6.缴存的住房公积金优先用于偿还个人住房公积金贷款。
（二）不予贷款情形：
1.建筑结构为砖木结构、混合结构；
2.用途为非居住用房及低密度商品住房；
3.已使用两次住房公积金贷款。
（三）限制贷款情形：
1.以欺骗手段提取本人住房公积金账户内存储余额的职工，全额退款5年后才可申请住房公积金贷款；
2.提供虚假资料骗取住房公积金贷款的职工，公积金中心将保留不良诚信记录5年，期间不受理其住房公积金贷款申请；
3.人民银行征信记录显示住房贷款逾期6期（含）以上，贷款结清5年后才可申请住房公积金贷款。
4.人民银行征信记录显示贷记卡累计逾期6期（含）以上的，还清逾期金额2年后才可申请住房公积金贷款。
5.人民银行征信记录显示贷记卡状态为呆账、冻结或止付的，注销卡后（以个人信用报告更新为准）方可办理公积金贷款。
6.人民银行征信记录显示商用房贷款、消费贷款、助学贷款或任意种类贷款累计逾期6期（含）以上的，贷款结清5年后才可申请住房公积金贷款。
7.人民银行征信记录显示贷款被划分为关注、次级、可疑或损失类的，贷款状态正常后才可申请住房公积金贷款。
8.人民银行征信记录显示有“正在执行中”的法院强制执行记录的，执行期间不得申请住房公积金贷款。
9.人民银行征信记录显示或经其他途径证实存在其他严重失信行为的。
三、 申请个人住房公积金贷款需要提交的资料
(一) 个人住房公积金借款申请表（递交申请资料时填写）；（原件）
(二) 居民身份证以及户口簿等有效证件；
(三) 婚姻情况证明；（带原件并留2份复印件）
(四) 购房合同、首期购房发票（一手楼）、首期收据和转账凭证（二手楼申请放款前提供）；（带原件并留2份复印件）
(五) 供楼账户（借款人提供的供楼账号必须是用18位身份证开立的本地银行账号）和收款账户（收款人提供的供楼账号必须是用18位身份证开立的本地银行账号），为保证正常还款，建议均使用一类账户；（带原件并留2份复印件）
(六) 房屋产权证（二手楼提供）
(七) 房屋评估报告（二手楼提供）
(八) 《个人名下房地产登记情况查询证明》；（原件）
(九) 个人信用报告（由贷款受理网点查询打印）；（原件）
(十) 承办银行要求的其它证件、资料。（带原件并留2份复印件）
四、使用公积金贷款享受利率优惠政策
1.公积金贷款与商业贷款利率对比表（本表商业贷款利率为基准利率）
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贷款年限
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公积金贷款年利率%
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商业贷款年利率%
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1—5年（含）
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2.75
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4.75（平均）
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5年以上
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3.25
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4.90
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2.节约利息的幅度（以基准利率计算）：以贷款60万元，期限20年为例，按等额本息的还款方式，公积金贷款可以比商业贷款大概节约利息支出12.56万元。
五、存量房住房公积金贷款购房交易资金监管服务
根据《www.2233b.com关于试行存量房住房公积金贷款购房交易资金监管的通知》（穗公积金中心〔2017〕74号）有关规定，为保障存量房交易资金真实与安全，加强住房公积金贷款业务风险管理，维护房地产交易秩序，本市全面试行存量房住房公积金贷款购房交易资金监管。资金监管服务不收取任何费用。
（一）什么是住房公积金贷款交易资金监管？
住房公积金贷款交易资金监管是指存量房交易当事人为保证交易资金的真实与安全，与资金监管机构签订《存量房交易资金监管协议》，由资金监管机构将所涉交易资金足额存入存量房交易资金专用账户，待交易完成后按约定为买方当事人向卖方当事人划付应得交易资金行为。
（二）资金监管服务对买卖双方有什么好处？
资金监管服务规范了住房公积金贷款交易行为，保障贷款交易资金真实与安全，维护住房公积金贷款所涉房屋买卖双方的合法权益。
（三）监管资金的范围是什么？
监管资金不得低于存量房交易首付款的90%。
（四）如何办理资金监管服务？
办理流程如下：
① 买卖双方在申请个人住房公积金贷款的同时，申请办理资金监管服务。
② 住房公积金贷款资格审批通过后，买卖双方在贷款业务窗口签署《住房公积金贷款抵押借款合同》的同时，签订《存量房交易资金监管协议》。
③ 买家将监管资金存入《存量房交易资金监管协议》约定的储蓄账户。
④ 广州住房置业担保有限公司划扣监管资金。
⑤ 买家提交监管资金划付材料：存量房交易首付款中非监管资金的收据、不动产登记受理回执、房产证。
⑥ 广州住房置业担保有限公司完成监管资金划付审批后，将监管资金划付至《存量房交易资金监管协议》约定的卖方的储蓄账户。
（五）交易资金在监管期间有利息的吗？利息归谁？
有利息的。广州住房置业担保有限公司将交易资金监管期间所产生的利息，划转至《存量房交易资金监管协议》约定的结算账户。
六、承办个人住房公积金贷款业务的受理网点
住房公积金贷款根据所购房屋类型划分贷款办理地点。
（一）符合以下任一条件的，应向广州住房置业担保有限公司申请个人住房公积金贷款：
1.所购房屋为位于番禺、花都、增城、从化、南沙的一手期房。
2.所购房屋为一手现房。
3.所购房屋为二手房。
（二）所购房屋为位于越秀、荔湾、海珠、天河、白云、黄埔的一手期房，可自由选择向广州住房置业担保有限公司或公积金贷款承办银行申请个人住房公积金贷款。
（三）广州住房置业担保有限公司网点详见中心官网-业务网点-贷款银行经办网点-广州住房置业担保有限公司经办网点，公积金贷款承办银行网点详见中心官网-业务网点-贷款银行经办网点。
七、 办理个人住房公积金贷款流程（贴息贷款除外）
备注: ①承办网点录入、承办网点上报放款资料，这两项均需职工提交的相关资料真实、完整、齐全后才能进行操作。
②由银行代收件的组合贷款，银行需在收齐资料后3个工作日内将资料交给承办网点及时录入。
③办理过户、抵押，及领取不动产权证和不动产登记证明的时限以不动产登记中心的办理时限为准。
④中心审批的环节共3项，包括：中心资格审批、中心放款审批、放款，共计7个工作日。（如遇年度结息、年终结算等特殊原因，放款时间可能需顺延至下一个工作日）
⑤以上业务办理环节欢迎群众监督，如有疑问，可直接向承办网点或致电12345政务热线咨询或投诉。
八、 个人住房公积金贷款的审批时限
自受理贷款申请之日起公积金中心应于7个工作日内完成审批工作（其中中心资格审批3个工作日，中心放款审批3个工作日，放款1个工作日）。准予贷款的应通知受托机构办理贷款手续；不准予贷款的，应当说明理由。
九、 贷款可贷额度计算
（一）职工购买普通自住住房的个人住房公积金贷款可贷额度应同时符合下列限额标准：
1.不高于按照个人住房公积金缴存情况计算的贷款额度
计算公式为: 账户余额×8+月缴存额×到退休年龄月数
2.不高于个人住房公积金贷款最高额度
一人申请个人住房公积金贷款，最高额度为60万元。
两人或两人以上购买同一套自住住房共同申请个人住房公积金贷款，贷款额度为每个申请人的贷款额度之和，最高额度为100万元。
3.职工申请贷款时，该笔贷款的月还款额占家庭收入的比例不得超过50%。月还款额只计算公积金贷款的月还款。（收入以缴存基数或我中心归集系统登记的工资为准，不需要提供收入证明。）
4.不高于参照差别化住房信贷政策确定的贷款额度
（1）家庭名下在本市无住房且无住房贷款（含商业性住房贷款和公积金贷款，下同）记录的，因购买普通商品房申请公积金贷款时继续执行购房首付款比例最低30%的规定，贷款利率为公积金贷款基准利率。
（2）家庭名下在本市无住房但有已结清住房贷款记录的，因购买普通商品房申请公积金贷款时购房首付款比例不低于40%，贷款利率为公积金贷款基准利率。
（3）家庭在本市拥有1套住房且无住房贷款记录的，或拥有1套住房且贷款已还清的，因购买普通商品房申请公积金贷款时购房首付款比例不低于50%，贷款利率为公积金贷款基准利率的1.1倍。
（4）家庭有1笔未结清住房贷款记录的，申请公积金贷款时购房首付款比例不低于70%，贷款利率为公积金贷款基准利率的1.1倍。
（5）家庭凡购买非普通住房申请公积金贷款的，购房首付款比例一律不低于70%，若家庭名下在本市无房且无未结清住房贷款记录的，贷款利率为公积金贷款基准利率，家庭在本市已有1套住房或有1笔未结清住房贷款记录的，贷款利率为公积金贷款基准利率的1.1倍。
（6）以上普通商品房是指建筑面积在144平方米以下（含）的商品房，非普通商品房是指建筑面积在144平方米以上的商品房。低密度商品房不予贷款。
（7）继续暂停发放家庭购买第三套及以上住房的公积金贷款。
（二）家庭购房套数认定标准
1.家庭（包括配偶、未成年子女，下同）已购房套数实行“认房”又“认贷”的标准。
“认房”以房管局档案馆查册的《个人名下房地产登记情况查询证明》（以下简称《证明》）为认定标准。未注销的居住住房（不包括商铺、车位）纳入家庭已购房套数计算范围。
“认贷”以人行征信系统查到的《个人信用报告》（以下简称《报告》）和www.2233b.com贷款记录为认定标准。未结清贷款的居住住房纳入家庭已购房套数计算范围。
2.《报告》上记载未结清贷款需要借款人提供有效资料证明。如果购房地址与《证明》一致，视为1套计算。
3.非夫妻关系的购房人家庭已购房套数，以购房人中购房套数最多的作为计算起点。
4.商品房买卖合同的购房人及其配偶均要提供《证明》及《报告》。
5.办理异地贷款的，贷款记录以人民银行征信记录、www.2233b.com贷款记录和缴存地公积金管理中心出具的《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》为准，若上述缴存使用证明上显示有公积金贷款记录，但人民银行征信报告未显示的，仍认定其有贷款记录。住房贷款记录认定范围是全国。即外市的贷款记录也认。
6.所有的住房，包括商品房、经济适用房、限价房、宅基地、集体土地所有权住房等查房产情况显示用途是“居住用房”或“住宅”的均纳入家庭住房套数计算范围。
十、 贷款期限
住房公积金贷款期限应符合下列要求：
（一）一手楼贷款期限不得超过30年。二手楼贷款期限不得超过20年，贷款期限与楼龄之和不得超过40年。
（二）借款人年龄与贷款期限之和不超过退休年龄后5年。退休年龄一般按照男性60岁，女性55岁计算。
（三）两人或两人以上购买同一住房申请住房公积金贷款的，以贷款期限最长的计算。
十一、 组合贷款的首付款要求
职工就同一房产申请组合贷款的，首付款比例需要同时符合商业贷款及个人住房公积金贷款的要求。
十二、 再次申请个人住房公积金贷款
职工向www.2233b.com申请的个人住房公积金贷款结清后，可再次申请。
十三、 还款方式
目前个人住房公积金贷款的还款方式有：
（一）等额本金还款法。这种方法第一个月还款额最高，以后逐月减少，所以这种方法常被称为“递减法”。
（二）等额本息还款法。这种还款法是按照贷款期限把贷款本息分成若干个等份，每个月还款额度相同，所以这种方法常被称为“等额法”。
借款人可以根据自己的实际情况选择还款方式。
十四、 个人住房公积金贷款利率
公积金贷款执行中国人民银行公布的个人住房公积金贷款利率,利率实行一年一定。贷款根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，期限在1年以内的，遇法定利率调整不分段计息，期限在1年以上的，遇法定利率调整，于次年1月1日按相应档次法定贷款利率计息。
十五、 申请提前还款（贴息贷款除外）
借款人可提前归还个人住房公积金贷款。提前还款可采取提前一次性归还全部贷款本息或提前归还部分贷款本金的方式。提前还款日期为每月的固定还款日，当月提前还款不成功，可在下月再次申请。
（一）办理流程：
1.一次性归还本息：
（1）网点申请：借款人填写提前还款申请表→受理网点审批→中心审批→偿还贷款本息→提前还款申请表送至公积金中心留档。
（2）手机端申请：主借款人登录“www.2233b.com”手机APP或微信公众号→查询办理→业务办理→提前结清贷款→提交成功→偿还贷款本息。
2.提前部分还贷：
（1）网点申请：借款人填写提前还款申请表并提供要件材料→确定提前还贷金额和提前还贷日期→受理网点审批→中心审批→偿还部分贷款本金→提前还款申请表送至公积金中心留档。
（2）手机端申请：主借款人登录“www.2233b.com”手机APP或微信公众号→查询办理→业务办理→部分提前还款→提交成功→偿还部分贷款本金。
（二）申请条件：
1.该笔贷款已成功放款且还款时间满1年以上；
2.申请人当前状态下没有逾期；
3.申请人在提前还款申请表上签名确认，受理网点加意见、盖章；
4.申请人提前还款由于还款账户余额不足而造成扣款不成功的，需再次申请。
（三）申请时间：在固定还款日及前后2天以外的时间内提出申请（5天限制期）；
（四）办理地点：各受理网点
十六、 申请展期（贴息贷款除外）
（一） 借款人在以下情况可申请展期：
1.收入情况严重下降；
2.家庭成员发生重大疾病等情况。
（二）按以下要求申请：
1.展期后不能超过最高贷款期限；
2.借款人提供需要展期的书面材料；
3.在还款满1年后才可提出申请；
4.在固定还款日及前后1日以外的时间提出申请（3天限制期）；
5.借款人需填写展期申请表，本人签名确认及受理网点加意见、盖章；
6.审核通过后，即时按新的还款期限计算月供款。
十七、 申请缩期（贴息贷款除外）
借款人如需申请缩短贷款期限，按以下要求申请：
（一）可单独提出缩期申请，也可与部分提前还款一并提出申请；
（二）还款满1年后才可提出申请；
（三）在固定还款日及前后2天以外的时间内提出申请（5天限制期）；
（四）借款人需填写缩期/部分提前还款申请表，本人签名确认及受理网点加意见、盖章；
（五）审核通过后，当月正常还款成功后，下一个还款月按新的还款期限计算月供款。
十八、 申请还逾期（贴息贷款除外）
借款人如需要偿还逾期贷款，按以下要求申请：
（一）确保账户足额；
（二）与受理网点联系，由受理网点经办人员在贷款业 务管理系统中申请还逾期操作；或登录“www.2233b.com”手机APP或微信公众号→查询办理→业务办理→偿 还逾期贷款。
（三）在固定还款日及前后1日以外的时间提出申请（3天限制期）；
（四）可申请偿还1期或全部逾期贷款。
十九、 申请更换供楼账号（贴息贷款除外）
借款人如需要更换供楼账号，按以下要求申请：
（一） 只能更换主申请人的供楼账号；
（二） 借款人需填写一般变更申请表，本人签名确认及受理网点加意见、盖章；
（三） 借款人提供新的供楼账号，并扫描至系统中；
（四） 在成功放款后才可提出变更申请；
（五） 在固定还款日及前2天以外的时间提出申请（3天限制期）；
（六） 审核通过后，即时按新的供楼账户执行。
二十、 申请变更还款方式（贴息贷款除外）
借款人如需要变更还款方式，按以下要求申请：
（一）在成功放款后可提出变更申请；
（二）借款人需填写一般变更申请表，本人签名确认及受理网点加意见、盖章；
（三）在固定还款日及前后1日以外的时间提出申请（3天限制期）；
（四）审核通过后，即时按新的还款方式计算月供款。
二十一、 申请变更联系方式或通讯地址
借款人如需要变更联系方式或通讯地址，可按以下要求申请：
（一）借款人联系受理网点，向受理网点提出变更申请；
（二）由受理网点工作人员在贷款业务系统“贷前变更—一般信息修改”中修改。
（三）操作后即时生效。
二十二、 家庭第二套住房贷款利率上浮适用期限
根据《住房公积金抵押借款合同》的相关约定，该笔贷款使用的上浮利率适用于从起息日至贷款本息全部清偿之日期间。
二十三、 购买二手住房申请个人住房公积金贷款的其他要求
已办理转移登记（即交易过户）或已办理抵押登记手续的二手楼均不能申请个人住房公积金贷款。根据贷款流程，只有公积金中心审批同意后，借款人才能办理相关的转移登记、抵押登记手续，否则公积金中心不受理此类贷款申请。
二十四、 异地贷款政策
从2015年10月26日开始，广州公积金中心开始实行住房公积金异地个人住房贷款政策。
（一）贷款申请
1.贷款条件
职工申请住房公积金异地个人住房贷款，必须同时满足以下条件：
（1）在外地缴存住房公积金的广州市户籍职工，在广州购买自住住房；
（2）未使用过住房公积金个人住房贷款，或首次住房公积金个人住房贷款已结清；
（3）符合广州住房公积金个人住房贷款其他申请条件和广州市购买住房的有关规定。
2.办理流程
（1）职工向缴存城市的住房公积金管理中心提出申请，缴存城市住房公积金管理中心出具《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》。
（2）职工向www.2233b.com（广州市天河区珠江新城华就路12号21楼）提交《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》。
（3）www.2233b.com负责向缴存城市住房公积金管理中心核实《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》的真实性和完整性，按规定为缴存职工办理贷款审核审批手续。
（二）申请出具缴存证明
缴存职工持本人身份证向我中心天河管理部（广州市天河区珠江新城华就路12号2楼）申请出具《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》，由天河管理部按规定办理。
二十五、 贴息贷款
从2015年10月26日开始，广州公积金中心开始实行住房公积金贴息贷款政策。
（一）受理网点
住房公积金贴息贷款业务承办银行为中国建设银行广东省分行、中国银行广东省分行、广州农村商业银行、中国工商银行广东省分行、中国农业银行广东省分行、中国交通银行广东省分行、广发银行广州分行，这7家承办银行的公积金贷款业务受理网点均可受理住房公积金贴息贷款业务。
（二）贴息对象
贴息贷款申请对象是我市公积金缴存职工在广州新购买自住住房，并同时符合公积金贷款条件和受托银行商业性个人住房贷款条件的借款人。
符合公积金贷款条件的职工，可自愿选择申请公积金贷款或公积金贴息贷款；公积金贴息贷款的借款人，视同为使用公积金贷款，适用广州住房公积金贷款有关政策规定。
（三）贴息贷款要求
目前只受理商业性和公积金贴息的组合贷款，其它贷款条件按广州住房公积金贷款的相关规定执行。
（四）贴息规则
1.公积金贷款贴息遵循“先付后贴”的原则。借款人先按商业性住房贷款利率归还贷款本息，贴息款项由公积金中心在还款次月委托承办银行转入借款人的还款账户，商业贷款利率超过国家基准贷款利率的部分不予以贴息。
2.借款人发生以下情形之一的，公积金中心有权终止贴息，且本笔公积金贴息贷款不能转为公积金贷款：
（1）借款人向公积金中心或银行提供虚假、失效、非法的资料申请贷款的；
（2）借款人连续三个月或累计六个月发生贷款逾期的；
（3）借款人死亡，被依法宣告死亡、失踪，丧失或部分丧失民事行为能力，又无人代其偿还债务的；
（4）抵押房屋被有关司法机关依法限制、处置的。
3.贴息贷款借款人需办理提前还款、变更账号等业务的，请向原贷款银行申请办理。
4.七家承办银行只受理商业性和公积金贴息的组合贷款，其它贷款条件按广州住房公积金贷款的相关规定执行。
（五）其他规定
广州住房公积金贴息贷款的其他规定，请详见《广州市住房公积金贴息贷款实施办法》。
二十六、 广清公积金帮扶贷款
（一）贷款对象（同时符合以下条件）
1.在广州连续足额缴存住房公积金6个月（含）以上；
2.符合清远市购房条件，在清远市购买首套或第二套自住住房；
3.符合广州市住房公积金贷款的其他规定。
4.通过广清帮扶贷款购房的缴存职工，申请住房公积金提取时参照清远当地提取政策执行，具体业务操作细则由www.2233b.com另行制定。
（二）住房公积金贷款额度
根据住房公积金账户内缴存余额的倍数、贷款最高限额和贷款比例三个条件分别算出的最小值就是借款人最高可贷额度。
1.按照住房公积金账户余额计算的最高可贷额度
计算公式为: 账户余额×8+月缴存额×到退休年龄月数
2.按照贷款最高限额计算的可贷额度
一人申请住房公积金贷款的，最高贷款额为30万元，夫妻双方购买同一住房申请住房公积金贷款的，最高贷款额为40万元。（参照清远中心当期最高贷款额度标准）
3. 职工申请贷款时，该笔贷款的月还款额占家庭收入的比例不得超过50%。月还款额只计算公积金贷款的月还款。（收入以缴存基数或我中心归集系统登记的工资为准，不需要提供收入证明。）
4.按照贷款比例计算的可贷额度
（1）对申请个人住房公积金贷款购买首套普通自住住房的缴存职工家庭（包括借款人、配偶及未成年子女，下同），最低首付款比例为20%，贷款利率为个人住房公积金贷款基准利率；
（2）对拥有一套住房但无贷款记录或者拥有一套住房并已结清相应购房贷款的缴存职工家庭，申请个人住房公积金贷款购买普通自住住房，最低首付款比例为30%，贷款利率为个人住房公积金贷款基准利率的1.1倍；
（3）对拥有一套住房但未结清相应购房贷款的家庭，申请个人住房公积金贷款购买普通自住住房，贷款最低首付款比例为40%，贷款利率为个人住房公积金贷款基准利率的1.1倍；
（4）暂停发放缴存职工家庭购买第三套及以上的住房公积金贷款。
（三）贷款年限
贷款期限应符合下列要求：
1.一手楼贷款期限不得超过30年。二手楼贷款期限不得超过20年，贷款期限与楼龄之和不得超过40年。
2.借款人年龄与贷款期限之和不超过退休年龄后5年。退休年龄一般按照男性60岁，女性55岁计算。
3.夫妻购买同一住房申请住房公积金贷款的，以贷款期限最长的计算。
（四）贷款流程
（五）申请公积金贷款资料
1.身份证明文件（包括借款人及配偶）；
（1）身份证；
（2）户口簿(集体户口的，户口本首页加盖公章)；
（3）婚姻状况证明（离婚的需提供离婚析产证明资料）。
2.合法有效的购房合同，二手楼提供房屋产权证；
3.首期付款的收据或发票，首期款转账或凭证；
4.供楼活期银行账号和收款银行账号；
5.承诺书；
6.广州市、清远市房管局出具的家庭房屋套数证明；
7.一手楼提供房屋预售证，二手楼提供房屋评估报告；
8.购房人及家庭成员个人信用报告；
9.广州住房公积金个人住房抵押贷款申请表；
10.承办银行要求的其它证件、资料。
（六）还款方式：
1.等额本金法
2.等额本息法
（七）公积金贷款承办银行
清远市建设银行、清远市中国银行
注：本指南自2018年 5月21日更新启用。
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